स्वास्थ्य बीमा खरीदने से पहले जानें इन आठ जरूरी सवालों के जवाब
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स्वास्थ्य बीमा की जरूरत हर इंसान को है। अस्पतालों में इलाज के बढ़ते खर्च को पूरा करने में यह महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। कोई भी व्यक्ति बहुत कम सालाना प्रीमियम पर अपने और परिवार के लिए तीन से लेकर पांच लाख रुपये तक का बीमा कवर ले सकता है। हालांकि स्वास्थ्य बीमा को खरीदने से पहले लोगों के मन में काफी सवाल रहते हैं, जिनका जवाब आसानी से नहीं मिलता है।
आईसीआईसीआई लोम्बार्ड जनरल इंश्योरेंस के चीफ - अंडरराइटिंग एंड क्लेम्स, एक्च्युरी तथा रीइंश्योरेंस संजय दत्ता ने कहा कि स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी का प्रीमियम कई कारकों के आधार पर निर्धारित किया जा सकता है, जिनमें से कुछ प्रमुख कारक हैं आयु, पूर्व मौजूदा स्थितियां, बीमाकृत होने वाले परिवार के सदस्यों की संख्या, बीमित राशि का विकल्प, कार्यकाल और कवर पर जोड़ें शामिल किए जा सकते हैं।
ऐसे ही कुछ आठ सवाल हैं, जिनके जवाब आपको दिए जा रहे हैं....
1. मैं 29 साल का हूं और मैं अपने माता-पिता के लिए स्वास्थ्य बीमा खरीदने की योजना बना रहा हूं जो 60 और 65 साल के हैं। जब मैं उनके लिए बीमा खरीद रहा हूं तो मुझे किन चीजों की जांच करनी होगी?
उत्तर: आवश्यकता और क्रय शक्ति के आधार पर बीमा राशि पर निर्णय लेना चाहिए और स्वास्थ्य पॉलिसी खरीदने से पहले देय प्रीमियम को जानना चाहिए। खरीद करने से पहले सभी नीति नियमों और शर्तों को पढ़ना और समझना महत्वपूर्ण है। सबमिशन या सह-भुगतान या किसी भी रूम रेंट कैपिंग जैसी सुविधाओं की जांच की जानी चाहिए क्योंकि इनका न केवल प्रीमियम पर बल्कि ग्राहक को मिलने वाले कुल स्वास्थ्य कवर पर भी प्रभाव पड़ता है।
2. अगर मैं अपने माता-पिता के लिए कोई भी पॉलिसी खरीदता हूं, जो 75 साल या उससे अधिक उम्र के हैं, तो क्या मैं आयकर के तहत छूट का लाभ ले सकता हूं?
उत्तर: हां, ग्राहक आयकर की धारा 80 डी के तहत कर लाभ उठा सकते हैं।
3. मैं दो बच्चों के साथ एक 33 वर्षीय विवाहित व्यक्ति हूं। मैं मेरे और मेरे परिवार के लिए एक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदना चाहता हूं। मेरे स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम राशि को निर्धारित करने में मदद करने वाले कारक क्या हैं?
उत्तर: आपकी व्यक्तिगत स्वास्थ्य योजना और परिवार फ्लोटर योजना के लिए प्रीमियम अलग-अलग हो सकते हैं, अधिकांश बीमा खिलाड़ी पारिवारिक फ्लोटर नीतियों की छूट प्रदान करते हैं और इसलिए यह सलाह दी जाती है कि वे कई व्यक्तिगत योजनाओं के बजाय पारिवारिक फ्लोटर योजना का चयन करें। छूट के अलावा कई व्यक्तिगत नीतियों पर नज़र रखने के बजाय एकल नीति का प्रबंधन करना आसान हो जाता है। स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी का प्रीमियम कई कारकों के आधार पर निर्धारित किया जा सकता है, जिनमें से कुछ प्रमुख कारक हैं:
• आयु
• पूर्व मौजूदा स्थितियाँ
• बीमाकृत होने वाले परिवार के सदस्यों की संख्या
• बीमित राशि का विकल्प चुना गया
• कार्यकाल
• शामिल किए गए कवर पर जोड़ें
4. मैं 25 साल का आदमी हूं और मैं स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदना चाहता हूं। कृपया मेरी मदद करें कि स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी में 'कटौती योग्य' कौन सी राशि होती है?
उत्तर: स्वास्थ्य बीमा में, एक 'कटौती योग्य' एक पूर्व-परिभाषित राशि है जो ग्राहक को अपने स्वयं के वित्त या आधार स्वास्थ्य बीमा या किसी अन्य आय स्रोत से अस्पताल में भर्ती होने के लिए भुगतान करना होगा। इस कटौती योग्य राशि के ऊपर और ऊपर कोई भी राशि बीमाकर्ता द्वारा वहन की जाएगी। उदाहरण के लिए, यदि आपको अस्पताल में भर्ती की फीस रुपये 0.3 लाख है, और आपकी कटौती 50 हजार रुपये है, तो बीमाकर्ता शेष 2.5 लाख रुपये का भुगतान करेगा। दूसरे शब्दों में, एक 'घटाया' आउट-ऑफ-पॉकेट खर्चों का गठन करता है इससे पहले कि आपका दावा बीमा कंपनी द्वारा व्यवस्थित हो जाता है लेकिन पॉलिसी की बीमा राशि ऐसे मामलों में कम नहीं होती है
5. मेरा नाम मनोज है और वर्तमान में एक निजी फर्म के साथ कार्यरत हूं जो मुझे स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी प्रदान करता है। मेरे पास एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा भी है जो मेरी पत्नी और मुझे कवर करता है। आपातकाल के मामले में, क्या मैं दोनों बीमा कंपनियों के साथ दावे दायर कर सकता हूं?
उत्तर: हां, आप दोनों बीमाकर्ताओं से दावा कर सकते हैं, हालांकि दावा केवल आपके वास्तविक चिकित्सा खर्चों की सीमा तक किया जा सकता है जो आईआरडीएआई के दिशा-निर्देशों के अनुसार बीमाकर्ता द्वारा देय है। एक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी क्षतिपूर्ति के मूलधन पर काम करती है और इस प्रकार, भले ही आपकी कई नीतियां हों, लेकिन आपको केवल उनके वास्तविक नुकसान के लिए क्षतिपूर्ति दी जाएगी।
उदाहरण के लिए: यदि आपने पांच लाख रुपये का चिकित्सा व्यय किया है, तो आप अपनी कंपनी की बीमा पॉलिसी से दो लाख रुपये और शेष तीन लाख रुपये अपनी व्यक्तिगत पॉलिसी या इसके विपरीत से ले सकते हैं और प्रत्येक बीमाकर्ता से पांच लाख रुपये नहीं ले सकते।
6. मेरा नाम शीतल है और मैं एक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदना चाहती हूं। मैं इस बात को लेकर उलझन में हूं कि नीतियों का चयन करते समय किन प्रमुख कारकों पर विचार करना चाहिए - मूल्य निर्धारण, प्रीमियम, सुविधाएँ, बोनस और उप-सीमाएं आदि?
उत्तर: स्वास्थ्य बीमा का प्लान खरीदते समय इसकी विशाल और जटिल प्रकृति के कारण एक कठिन काम की तरह लग सकता है, यह समझना आवश्यक है कि आपकी आवश्यकता के अनुसार क्या करना सबसे अच्छा है। स्वास्थ्य बीमा योजना को आपकी आवश्यकताओं और बजट के अनुकूल बनाया जा सकता है। स्वास्थ्य योजना खरीदते समय सामान्य प्रवृत्ति सबसे अधिक बीमित राशि के लिए सबसे सस्ते विकल्प की जांच करना है, हालांकि आंख से मिलने वाली चीज के लिए और भी बहुत कुछ है। किसी भी स्वास्थ्य नीति में क्लेम भुगतान या सबलिमिट्स और सह-भुगतान पर कई कैपिंग होंगे, जिसके कारण शुद्ध प्रीमियम सस्ता लग सकता है, लेकिन दावे के समय ग्राहक अपनी जेब से अधिक भुगतान करना समाप्त कर देता है।
कुछ मापदंडों को ध्यान में रखते हुए निर्णय लेना चाहिए कि किस योजना को खरीदना है:
• दावा निपटान अनुपात: ग्राहक द्वारा खरीदने के लिए कंपनी के दावे निपटान अनुपात का अध्ययन करना और जानना बहुत जरूरी है, भले ही सबसे सस्ते प्रीमियम के साथ अगर दावों का निपटान किया जाता है तो स्वास्थ्य बीमा योजना के पूरे उद्देश्य को पराजित किया जा सकता है।
• प्रतीक्षा अवधि और बहिष्करण: किसी को इस बात की जानकारी होनी चाहिए कि वास्तव में बीमा कवर नहीं करेगा और वह अवधि जब तक वह कवर नहीं किया जाता है।
• कमरे के किराए पर प्रतिबंध: कमरे की किराये की कैपिंग जैसी मामूली विशेषताएं कुछ ऐसी हैं जिन्हें दो योजनाओं की तुलना करते समय अनदेखा नहीं किया जाना चाहिए। कुछ योजनाओं में बीमित राशि का एक निश्चित प्रतिशत तक कमरा किराए पर दिया जाता है, जबकि अन्य में एक फ्लैट दर हो सकती है, जरूरतों के आधार पर किसी को यह तय करना होगा कि क्या बेहतर है।
• सह-भुगतान और डिडक्टिबल्स: सह-भुगतान और डिडक्टिबल ऐसी विशेषताएं हैं जो पॉलिसी के प्रीमियम को कम कर देंगी, हालांकि, ऐसी नीतियों के लिए कवर पूरी तरह से बीमाकर्ता द्वारा वहन नहीं किया जाएगा और दावे का एक हिस्सा भुगतान करना होगा बीमाकृत। केवल सस्ते विकल्प के लिए जाने के बजाय पॉलिसी खरीदने से पहले इन सीमाओं को जानना महत्वपूर्ण है।
• हेसेल फ्री सर्विसिंग: दावे के समय आपको जो सेवा मिलती है उसकी गुणवत्ता सबसे ज्यादा मायने रखती है। त्वरित सर्विसिंग वाली कंपनी की योजना होने से दावों के बिंदु पर बहुत महत्वपूर्ण हो जाता है। इसलिए, पॉलिसी खरीदने से पहले इस बात की पूरी जांच होनी चाहिए कि कौन आपको सबसे अच्छी सेवा दे पाएगा।
7. मेरा नाम प्रदीप है और मेरी उम्र 52 साल है और एक साल में स्वैच्छिक सेवानिवृत्ति लेने की योजना है। आज तक, मेरे परिवार और मैं अपने नियोक्ता द्वारा कवर किए गए थे। मैं अब खुद एक कवर खरीदने की योजना बना रहा हूं। क्या मुझे एक परिवार फ्लोटर या व्यक्तिगत कवर खरीदना चाहिए?
उत्तर: बीमा कंपनियां आम तौर पर एक परिवार के फ्लोटर में सदस्यों की संख्या (21 वर्ष से ऊपर) को दो तक सीमित कर देती है। चूंकि आपका बेटा इस उम्र में आ रहा है, इसलिए आपके लिए यह बेहतर होगा कि आप और आपकी पत्नी एक परिवार के लिए एक व्यक्तिगत पॉलिसी खरीदें। फ्लोटर योजना। यह आप दोनों को आपकी उम्र के लिए पर्याप्त कवरेज सुनिश्चित करेगा यहां तक कि आपका बेटा अपनी छोटी उम्र को देखते हुए एक छोटे से प्रीमियम का भुगतान करेगा।
8. मैं 29 साल का हूं। मेरे माता-पिता की आयु 63 और 56 वर्ष है। मैं विशेष रूप से अपने माता-पिता के लिए स्वास्थ्य बीमा योजना खरीदना चाहता हूं। क्या मुझे उन दोनों के लिए अलग-अलग योजनाएं खरीदनी चाहिए या क्या मुझे एक पारिवारिक फ्लोटर खरीदना चाहिए जो हम तीनों को कवर कर सके? इसके अलावा, स्वास्थ्य कवर में मुख्य विशेषताएं क्या होनी चाहिए?
उत्तर: अधिकांश पारिवारिक फ्लोटर स्वास्थ्य नीतियां प्रति पॉलिसी में अधिकतम दो वयस्कों का बीमा करने की अनुमति देती हैं। जैसे, आपको तीनों सदस्यों के लिए अलग-अलग योजनाएं खरीदनी होंगी या दो सदस्यों के लिए फैमिली फ्लोटर कवर और तीसरे सदस्य के लिए एक व्यक्तिगत पॉलिसी का विकल्प चुनना होगा। परिवार के फ्लोटर के रूप में बीमित किए जाने वाले दो विकल्पों और सदस्यों के बीच निर्णय लेने के लिए, आपको प्रत्येक मामले में लागू प्रीमियम और परिवार के सदस्यों की स्वास्थ्य स्थिति का मूल्यांकन करना होगा।
सुविधाओं के संदर्भ में, आपको नियमित स्वास्थ्य उपचार आवश्यकताओं की देखभाल के लिए एक व्यापक नीति का चयन करना चाहिए। आपको सह-भुगतान, रूम रेंट कैपिंग, उप-सीमाएं और बीमा कंपनी के इतिहास की सर्विसिंग इतिहास जैसे कारकों को भी ध्यान में रखना होगा।
