एन्युईटी प्रोडक्ट्स एकमात्र वित्तीय साधन हैं जो जीवनभर के लिए एक निश्चित आय के रूप में लांगटर्म, ओपन एंडेड गारंटी प्रदान करते हैं। इस एन्युईटी आय की जीवन पर्यंत गांरटी है, चाहे वर्ष 2008 जैसे वित्तीय संकट की पुनरावृति अथवा ब्याज दरों में कमी ही क्यों न हो।
उल्लेखनीय है कि ब्याज दर वर्ष 1990 के दशक के अंत में 11.13 थी, जो कि अब घटते हुए करीब 7 फीसदी तक आ गई है। अन्य लाभों में यह सुनिश्चित करना है कि आपकी पूंजी जीवनभर आपके काम आये तथा आपके नहीं रहने केबाद आपके जीवनसाथी को लगातार वित्तीय सहायता मिलना जारी रहे। यह भविष्य के लिए एक निश्चित आय की गारंटी देते हैं, जो आज से ही शुरू होती है तथा जीवन पर्यंत लगातार जारी रहती है।
कई तरह के प्रोडक्ट हैं प्रचलित
- लाइफ टाइम एन्युईटी : इसमें प्रचलित ब्याज दरों पर जीवनभर आय की गारंटी रहती है।
- परचेज प्राइस की वापसी के साथ लाइफ टाइम एन्युईटी : इसमें एन्युईटेंट के जीवित रहने तक उसे एक गारंटीड आय का भुगतान किया जाता है। एन्युईटेंट की मृत्यु पर कैपिटल नॉमिनी को वापस लौटा दी जाती है।
- ज्वाइंट लाइफ एन्युईटी: एक गारंटीड एन्युईटी पति-पत्नी को दी जाती है, चाहे उनमें से केवल एक ही क्यों न जीवित हो। इसे दोनों एन्युईटेंट्स की मृत्यु के पश्चात नॉमिनी को कैपिटल की वापसी के साथ भी जोड़ा जा सकता है।
एन्युईटी प्रोडक्ट के दो प्रकार
एन्युईटी प्रोडक्ट के दो प्रकार हैं इमीडियेट और डेफर्ड एन्युईटी। इसका चयन आपकी आयु पर निर्भर करेगा। इमीडियेट एन्युईटी प्रोडक्ट्स से आय तुरंत, अगले महीने से ही मिलना शुरू हो जाती है। यह उन लोगों के लिए एक आदर्श प्रोडक्ट है, जो कुछ ही महीनों में रिटायर होने वाले हैं।
डेफर्ड एन्युईटी प्रोडक्ट्स में निश्चित आय बाद की तारीख से शुरू होती है। इमीडिएट एन्युईटी दरें अग्रिम तौर पर उपलब्ध हैं, जो कि व्यक्ति को यह समझने में सक्षम बनाती है कि भविष्य में उसकी आय क्या होगी। डेफर्ड एन्युईटी प्रोडक्ट्स भी दो प्रकार के होते हैं। पहला प्रकार आपको एक निश्चित अवधि तक जमा करने तथा भविष्य की तारीख पर एन्युईटी प्राप्त करने में सक्षम बनाता है। यहां एन्युईटी रेट का आकलन करना मुश्किल होगा, क्योंकि यह भविष्य के एन्युईटी रेट्स पर ही निर्भर करेंगे। दूसरा प्रकार आपको परचेज के समय ही एन्युईटी रेट की गारंटी देता है, फिर चाहे एन्युईटी भविष्य की तारीख में ही शुरू क्यों न हो।
चिन्मय बडे
वाइस प्रेसीडेंट प्रोडक्ट्स, एचडीएफसी लाइफ